创新 杂 谈

                   ——营销策划系列讨论体会

今年是我行“创新提升年”，只有创新才能生存发展。不创新就没有未来，不创新就不称职，不创新就意味着无能。这是行长在上半年度经营管理工作会议上语重心长的话，我记忆犹新。我们银行从农村信用社脱胎换骨而来，底子薄，包袱重，如今又迎头赶上金融业对外开放对内改革的复杂且严峻的形势，四面楚歌。要有新生，突出重围，只有创新，加速创新，才能实现跨越式发展，在美丽的京郊大地扬眉吐气。

今天参加的分组讨论是围绕“创新”这个主题展开的，给我很大的启示也充分调动了我的积极性。我发现在一个宽松的环境下，大家都能充分的发挥潜能，同事们的奇思妙想令我惊诧。我参加的两次讨论，都是很精彩的，我把我认为很值得参考的三个创新点子用文字描述出来，供大家品味。

一、麒麟卡

《三国演义》第八十回，麒麟降生，凤凰来仪，黄龙出现。麒麟是古代传说中的仁兽、瑞兽,是中国古代传说中的一种动物，与凤、龟、龙共称为“四灵”，并居四灵之首位。麒麟是吉祥神兽，主太平、长寿，符合我行传承优秀历史文化的内涵。凤凰在前，麒麟在后，渊源深厚，我行创立第一张凤凰卡后，再隆重推出麒麟卡，理所当然。麒麟卡真正的卖点不在其内涵丰富的名字，而在其实惠且便捷的功能上。麒麟卡是一卡两个账户，分别是贷记卡账户和借记卡账户，两个账户绑定在一起。用户刷卡消费，从贷记卡账户扣划消费金额，待50天免息还款期结束，借记卡账户自动向贷记卡账户圈钱。另外，麒麟卡内有余额的话，自动放在借记卡账户内，并给用户计息。它的优点有两个：一是轻松用卡。在现今人的钱包内，琳琅满目的卡片是一大累赘，有了信用卡，就需备用一张借记卡用于还款。麒麟卡一卡具有两卡的功能，用户轻松舒服用卡。二是用信用卡也有收益。人们常常不愿意把钱放在信用卡内，原因是信用卡内的余额不给计息，而麒麟卡会把贷记卡账户内的余额自动圈存到借记卡账户内，可以计息。

二、网络理财会客厅

汇丰银行昨日宣布，银监会已批准其筹建湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司，注册资本金1000万元人民币，汇丰由此成为首家获准进入中国农村地区的外资银行（《第一财经日报》2007年8月10日消息）。北京农村商业银行于2007年4月28日在湖北仙桃成立湖北仙桃北农商村镇银行，注册资本金1000万元人民币，为第一家垮省村镇银行。汇丰与我银行都创造了各自的第一，值得庆贺。但也要看到两者的巨大差距，如今在金融逐渐开放的平台上，一场激烈的惨不忍睹的厮杀在所难免。如何在这场殊死较量中赢得生存、发展，我们靠是什么呢？创新。个人金融部的刘老师告诉我们，个人中间业务主要增长点有三：新产品、新渠道、新服务。我们通过渠道创新借助杠杆的力量与汇丰这样的大银行较量，并非是哗众取宠，待我娓娓道来。08北京奥运为我们提供了一大契机，准确的来说是08北京奥运倡导的数字奥运为我们打开了一扇沐浴阳光的窗户。3G技术是08北京奥运向世界承诺要使用的网络技术，为发展在北京的我们提供了良好外部条件。3G技术是指将无线通信与国际互联网等多媒体通信结合的新一代移动通信系统。它能够处理图像、音乐、视频流等多种媒体形式，提供包括网页浏览、电话会议、电子商务等多种信息服务。为了提供这种服务，无线网络必须能够支持不同的数据传输速度，也就是说在室内、室外和行车的环境中能够分别支持至少2Mbps(兆字节／每秒)、384kbps(千字节／每秒)以及144kbps的传输速度。我们可以基于3G技术建立网络理财会客厅，就是在网上提供如同面对面场景的一种服务。这种创新对我们有什么好处呢？一是提高理财队伍的效率。刚才我提到了与汇丰等大银行较量的问题，我们要在竞争日渐充分的金融市场中分到一杯羹，只能巧斗。我们没有人家的品牌，没有人家强大而且较大规模理财队伍，但有提高效率的杠杆，那就是网络理财会客厅。我们不用耗费大量的时间去跟客户见面，而是通过网络，客户在自己的办公室或是家里就能接受我们的理财服务，我们的专家理财队伍就可以给更多的客户提供服务。二是方便客户，方便沟通。举个简单的例子，假如我们银行在山西有个煤矿老板这样一个客户，他有意向接受我们的理财建议，可以让他与我们预约，择时在网络理财会客厅为提供专业有价值的服务。他不用风尘仆仆的赶到北京，也不会耽误他挖煤的宝贵时间。

三、零存整取理财套餐

如今市场上的理财产品可谓让人眼花缭乱，让人应接不暇。理财产品收益高，风险小，基于一定稳定收益的鼓吹，也没有打动我们质朴的农民兄弟，他们依旧把辛苦所得存在银行里，这体现为最近其它银行居民存款增幅下降，而我们银行居民存款增幅独增。农民兄弟为什么不为所动呢？答案很简单，现在的理财产品对文化层次较低、淳朴善良的农民兄弟来说太复杂了而且还有不可预测的发现。我们可以根据农民兄弟的需求和风险偏好，量身打造简单的理财产品，一旦吻合农民兄弟愿望，潜力不可想象，因为巨大的居民储蓄还是一块未开垦的处女地。就让我们银行人来做这个拓荒者，做时代先锋。普通农民一生要花大钱的地方就是子女读大学、子女婚嫁、生产投资、父母丧事等，这些要花钱的时间大致可以预测到时点，其它的时间他们都在辛苦的耕耘劳作，积累财富。举个简单的例子，北京郊县某农民预计两年后要盖个大棚种蔬菜，预计需要投资10万元，银行储蓄有6万元，还差4万元。他如果没有贷款的意向，就会盘算未来两年怎么来省下这4万元。我们可以为他量身打造一个两年期零存整取理财套餐，让他每个月份向这个套餐账户存若干元，可以保证两年后有4万元在存折里。由于他能每个月存若干元，对银行来说是一笔稳定的现金流，而且这笔现金流在两年之后才会流出，银行可以用它做更多的投资，这样可以给农民更高的利率回报，实现双赢。

创新的内容到此结束，之所以取名叫创新杂谈，是因为我的想法可能很单纯、幼稚，不敢奢望是什么创新成果。但这三个点子是经过我认真思考的，是小组集体智慧的结晶。如果能给有关业务部门提供某种启示，善莫大焉，诚惶诚恐。

 自由男神

   2007-8-10